30
o
بيروت
33
o
طرابلس
29
o
صور
31
o
جبيل
30
o
صيدا
31
o
جونية
32
o
النبطية
31
o
زحلة
31
o
بعلبك
33
o
بشري
29
o
بيت الدين
25
o
كفردبيان
مباشر
الأبرز
لبنان
خاص
مقالات لبنان24
رادار لبنان24
صحافة أجنبية
ضيوف لبنان 24
إقتصاد
عربي-دولي
متفرقات
صحة
فنون ومشاهير
رياضة
منوعات
تكنولوجيا وعلوم
المرأة
فيديو
أفراح ومناسبات
تعازي ووفيات
بحث
الرئيسية
أخباري
مباشر
الأبرز
لبنان
خاص
مقالات لبنان24
رادار لبنان24
صحافة أجنبية
ضيوف لبنان 24
إقتصاد
عربي-دولي
بلديات 2025
متفرقات
صحة
رياضة
فنون ومشاهير
منوعات
تكنولوجيا وعلوم
فيديو
المرأة
أفراح ومناسبات
صور
تعازي ووفيات
كأس العالم2022
أخبار عاجلة
حالة الطقس
حركة السير
إستفتاء
من نحن
للاتصال بالموقع
لإعلاناتكم
لالغاء الاشعارات
Privacy Policy
جميع الحقوق محفوظة
© Lebanon24
Advertisement
إقتصاد
الودائع بدل عن ضائع بين القانون المدني و"التجاري"
Lebanon 24
04-08-2020
|
23:25
A-
A+
photos
0
A+
A-
في ضوء التسريبات المتزايدة عن تحرير سعر صرف الليرة للودائع والقروض، لا بدّ من التوغّل في الموضوع الأساس: حقوق المودعين والدائنين وهم في حالة صراع مع المصارف التي لا تتخاذل برهة لضرب القوانين عرض الحائط كما وفي معايير الشفافية.
Advertisement
برز الصراع مع المصارف في تشرين الماضي بعد أن تمّ تقديم دعوى بحق "BankMed"، وأدّى كذلك منذ نحو شهرين لإشهار دعوى من قبل الأميركيين جوزيف وكارِن ضو في محكمة المقاطعة الجنوبية في نيويورك ضد مصرف لبنان ومعه ثلاثة مصارف تجارية لبنانية، بتهمة "الاستيلاء على اموالهما البالغة 18.5 مليون دولار عبر مخطط "بونزي" الذي انتهجه النظام المصرفي اللبناني. وهو ما دفع ايضاً منذ أيام بوليام بوردون لتوجيه دعوة لرفع دعاوى قضائية في فرنسا وتحديداً من مكتبه التابع لجمعية " Sherpa" المتخصصة في مكافحة الفساد وعمليات اختلاس الاموال، واضعاً نفسه في تصرف المودعين اللبنانيين، ضحايا الارتكابات المصرفية.
ذلك يعني ان الكثير من القوانين الدولية لا تعتبر الوديعة قرضاً، وهو ما تؤكده "القضايا" الخارجية التي من المتوقع ان تزداد وسببها التخبطات في "فتاوى" القوانين اللبنانية، وخصوصاً لجهة اللغط الحاصل ما بين اعتماد القانون التجاري او المدني لتحديد ماهية الوديعة ومدى صلاحية المصارف الاستثمارية. لكن، وحتى لو كان للمصرف الحقّ، بحسب القوانين المنظّمة للمهنة، ان يستثمر الأموال المودعة لديه، الا ان ذلك الاستثمار يكون مربوطاً بآجال قريبة وبما يصون مدخرات الناس ويحميها عبر استثمارها بمشاريع مضمونة. واذا سلمنا جدلاً قانونية اعتبار الوديعة استثمارية فكيف ذلك من دون توعية الناس عن تبعات ونتائج تسليم أموالهم وادارتها من قبل مؤسسات غير مجازة وغير مؤهلة أقله على المستوى الانساني- الاخلاقي. فلو أدرك المودعون حجم المخاطر المتأتية من سياسة الاغراء بالفوائد الهستيرية، لما خاضوا هذه المراهنة ولما سلموا بالتالي أعناقهم الى مصارف تمتهن المقامرة... عملاً مصرفياً.
لكن وبمقابل هذه النظرية، يبرز رأي قانوني معاكس هو الذي يفنّده خبير التشريعات الاقتصادية عمر البيسار في هذا الحديث مع "نداء الوطن".
وتشكل الودائع قانوناً ذمّة ائتمانية موضوعة باستعمال المصرف وتكون منفصلة تماماً عن ذمته المالية، ومع ذلك يتم التسويق الى نظرية مضادة، على ماذا ترتكز؟
القانون عالم رمادي وتكاد لا تخلو أي من مواده ونظرياته من إمكانية تحولها إلى فسحة للنقاش. ولا أرمي إلى الدفاع عن المصارف اللبنانية فأنا دائم الإنتقاد لها ولسياساتها وجشعها، إلا أن المنطق القانوني يفرض نفسه حين نتكلم عن الودائع لأجَل وتصنيفها.
من وجهة نظري فإن أي شخص يودع مالاً في أي مصرف وينتظر عوائد، فهو مدرك أن ماله بات جزءاً من إستثمار ما أو دخل في محفظة لتنمية هذا المال، وهذا ما يستتبع إعمال مبدأ "الغنم بالغرم" وهو مبدأ أساسي في الصيرفة الإسلامية التشاركية عبر المضاربة والمرابحة و كذلك لدى البنوك الإستثمارية وصناديق الإستثمار، ولذلك نرى أن الدول تحاول تخفيف المخاطر عن البنوك التقليدية عبر إنشاء صناديق تعاضدية لضمان الودائع تكتتب فيها المصارف بجزء من أرباحها كنوع من التأمين والتحوط.وعليه فالودائع إلى أجَل تدخل في ذمة المصرف المالية الذي ينتقل إليه الحق بالتصرف بهذا المال كي ينمو ويدر العوائد في الظروف الطبيعية، ويُفترض أن العوائد غير ثابتة لدى المصارف الإستثمارية والإسلامية وقد تحتمل الخسارة.
كيف تنظر القوانين الدولية الى الوديعة؟
في حين أن المصارف بكل أشكالها يقع عليها موجب حماية وحفظ الودائع فتعمد إلى تعويض المخاطر بالفوائد المرتفعة، وكلما زادت مخاطر الإستثمار كلما إرتفعت الفائدة التي تتقاضاها من المقترض، حتى ولو كان المدين هو الدولة، وهذا ما رأيناه في الأعوام السابقة في لبنان إلى درجة أن الإكتتاب الأخير لسندات اليوروبوند أواخر سنة 2019 الذي عزفت البنوك التجارية عنه، كانت جمعية المصارف قد أعلنت وقتها أنها ستطلب فائدة بحدود الـ 14% فيما لو اكتتبت فيه.
تنص القوانين المصرفية حول العالم على أن الوديعة تتحول إلى قرض لدى تسليمها للمصرف، فهي ليست محفوظة في خزائن وجوارير غب الطلب ما خلا جزء يسير منها وفقاً لمتطلبات بازل وتعاميم المصرف المركزي في كل بلد، وهذا جوهر الخلاف بين عقد الوديعة المصرفية وعقد الوديعة المدنية التي يفترض ردها عيناً ومن دون أجر. ومعيار التفريق الرئيسي بين الوديعة التجارية والمدنية هي حرية تصرف المودع لديه بالمال المودع لتنميته وإعادة مثله مع ريعه. فعلى سبيل المثال ينص قانون النقد والتسليف اللبناني في المادة 168 منه: "… دفتر حساب الإدخار هو بمثابة سند دين للمودع غير قابل للإنتقال …"، وهذا المبدأ القانوني نراه يتكرر في التشريعات حول العالم. فقانون المعاملات التجارية الإماراتي ينص صراحة في المادة 373 منه: "تعتبر الوديعة النقدية ديناً وتجوز المقاصة بينها وبين الدين الذي يكون للمصرف على المودع...". و كذلك الأمر في القانون الجزائري (قانون النقد والقرض) والقانون المصري (قانون التجارة الجديد) المادة 301: "وديعة النقود عقد يخول البنك ملكية النقود المودعة والتصرف فيها بما يتفق ونشاطه، مع إلتزامه برد مثلها للمودع وفقاً لشروط العقد". والأمثلة كثيرة سواء في القوانين العربية أو الغربية ولولا هذا النص تتعطل القدرة الإستثمارية للمصرف ويتحول إلى خزينة، وتتحول النقود إلى عبء مكلف وتنحسر الإستثمارات الضخمة وعمليات الإقراض والتسليف.
المصدر: نداء الوطن
مواضيع ذات صلة
قانون تحديد الفجوة ليس قريبا... ولا رد للودائع
Lebanon 24
قانون تحديد الفجوة ليس قريبا... ولا رد للودائع
02/07/2025 15:31:07
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
العفو الدولية: السفينة مادلين كانت تقل مدنيين عزلا في مهمة إنسانية واعتراضها ينتهك القانون الدولي
Lebanon 24
العفو الدولية: السفينة مادلين كانت تقل مدنيين عزلا في مهمة إنسانية واعتراضها ينتهك القانون الدولي
02/07/2025 15:31:07
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
الأمم المتحدة: إسرائيل تتحمل التزامات بموجب القانون الدولي الإنساني وعليها معاملة المدنيين بإنسانية وكرامة
Lebanon 24
الأمم المتحدة: إسرائيل تتحمل التزامات بموجب القانون الدولي الإنساني وعليها معاملة المدنيين بإنسانية وكرامة
02/07/2025 15:31:07
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
ترامب: مشروع قانون الإنفاق يضعنا على طريق ازدهار هائل
Lebanon 24
ترامب: مشروع قانون الإنفاق يضعنا على طريق ازدهار هائل
02/07/2025 15:31:07
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
تابع
قد يعجبك أيضاً
لبنان يقرّ أكبر قرض زراعي في تاريخه لتعزيز التحوّل الأخضر والأمن الغذائي
Lebanon 24
لبنان يقرّ أكبر قرض زراعي في تاريخه لتعزيز التحوّل الأخضر والأمن الغذائي
08:01 | 2025-07-02
02/07/2025 08:01:23
Lebanon 24
Lebanon 24
بيان جديد من طيران الشرق الأوسط... إليكم تفاصيله
Lebanon 24
بيان جديد من طيران الشرق الأوسط... إليكم تفاصيله
06:33 | 2025-07-02
02/07/2025 06:33:24
Lebanon 24
Lebanon 24
بشأن أموال المودعين... ماذا قال وزير الماليّة بعد لقائه حاكم مصرف لبنان؟
Lebanon 24
بشأن أموال المودعين... ماذا قال وزير الماليّة بعد لقائه حاكم مصرف لبنان؟
06:11 | 2025-07-02
02/07/2025 06:11:12
Lebanon 24
Lebanon 24
كركي: آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
Lebanon 24
كركي: آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
05:27 | 2025-07-02
02/07/2025 05:27:11
Lebanon 24
Lebanon 24
كركي : آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
Lebanon 24
كركي : آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
04:47 | 2025-07-02
02/07/2025 04:47:18
Lebanon 24
Lebanon 24
Advertisement
الأكثر قراءة
توقيف كاتبة عدل
Lebanon 24
توقيف كاتبة عدل
09:58 | 2025-07-01
01/07/2025 09:58:52
Lebanon 24
Lebanon 24
لم تنجح محاولات إنقاذه.. وفاة مُفاجئة لفنان شهير بعد تعرضه لوعكة طارئة وهذا ما كتبه قبل ساعتين من رحيله (صورة)
Lebanon 24
لم تنجح محاولات إنقاذه.. وفاة مُفاجئة لفنان شهير بعد تعرضه لوعكة طارئة وهذا ما كتبه قبل ساعتين من رحيله (صورة)
01:00 | 2025-07-02
02/07/2025 01:00:34
Lebanon 24
Lebanon 24
توقيف صاحب صفحة "أبو آدم" على فيسبوك... بماذا اعترف خلال التحقيق معه؟
Lebanon 24
توقيف صاحب صفحة "أبو آدم" على فيسبوك... بماذا اعترف خلال التحقيق معه؟
08:40 | 2025-07-01
01/07/2025 08:40:12
Lebanon 24
Lebanon 24
بعد فقدانه... العثور على جثة شاب غريق وهذه هويته!
Lebanon 24
بعد فقدانه... العثور على جثة شاب غريق وهذه هويته!
11:10 | 2025-07-01
01/07/2025 11:10:42
Lebanon 24
Lebanon 24
قرار عاجل... فرنسا تُغلق المدارس وبرج إيفل
Lebanon 24
قرار عاجل... فرنسا تُغلق المدارس وبرج إيفل
05:54 | 2025-07-02
02/07/2025 05:54:53
Lebanon 24
Lebanon 24
أخبارنا عبر بريدك الالكتروني
بريد إلكتروني غير صالح
إشترك
أيضاً في إقتصاد
08:01 | 2025-07-02
لبنان يقرّ أكبر قرض زراعي في تاريخه لتعزيز التحوّل الأخضر والأمن الغذائي
06:33 | 2025-07-02
بيان جديد من طيران الشرق الأوسط... إليكم تفاصيله
06:11 | 2025-07-02
بشأن أموال المودعين... ماذا قال وزير الماليّة بعد لقائه حاكم مصرف لبنان؟
05:27 | 2025-07-02
كركي: آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
04:47 | 2025-07-02
كركي : آليات جديدة لضبط الإنفاق الصحّي بالتوازي مع زيادة التقديمات والتعرفات
04:20 | 2025-07-02
للمرة الأولى.. لوفتهانزا تسيّر رحلات شحن جوي بين فرنكفورت وبيروت
فيديو
للمرة الاولى... ميريام فارس تتحدث عن الامومة وهذا ما قالته
Lebanon 24
للمرة الاولى... ميريام فارس تتحدث عن الامومة وهذا ما قالته
01:37 | 2025-07-01
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
سامسونغ تُطلق Galaxy M36... وتعليقات سلبية تُحرج الشركة على يوتيوب (فيديو)
Lebanon 24
سامسونغ تُطلق Galaxy M36... وتعليقات سلبية تُحرج الشركة على يوتيوب (فيديو)
10:55 | 2025-06-30
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
مُرتدية روب الاستحمام فقط.. فنانة شهيرة تُفاجئ جمهورها بإطلالتها على المسرح! (فيديو)
Lebanon 24
مُرتدية روب الاستحمام فقط.. فنانة شهيرة تُفاجئ جمهورها بإطلالتها على المسرح! (فيديو)
03:05 | 2025-06-30
02/07/2025 15:31:07
Lebanon 24
Lebanon 24
Download our application
مباشر
الأبرز
لبنان
خاص
إقتصاد
عربي-دولي
بلديات 2025
متفرقات
أخبار عاجلة
Download our application
Follow Us
Download our application
بريد إلكتروني غير صالح
Softimpact
Privacy policy
من نحن
لإعلاناتكم
للاتصال بالموقع
Privacy policy
جميع الحقوق محفوظة
© Lebanon24