أصبحت القروض المصرفية حاجة لا غنى عنها، لئلا يقال إنها شر لا بد منه في حياة اللبنانيين الاقتصادية والاجتماعية والشخصية.
وتؤمن المصارف اللبنانية القروض لمختلف الحاجيات من القرض الشخصي الى القرض السكني، الى ذاك الذي يُستخدم لتأسيس الاعمال أو تطويرها.. حتى لشراء سيارة او للأعراس والسفر.
وتؤمن مؤسسة "كفالات" قروضاً للمشاريع الصغيرة بينما يوفر مصرف لبنان الدعم للقروض المصرفية للمشاريع الضخمة في مختلف القطاعات الاقتصادية وغير الاقتصادية.
أما الإقتراض الفردي فهو ينصّب اساساً على إقتناء منزل أو ترميمه أو على شراء سيارة او لمصاريف شخصية وعائلية أهمها أقساط المدارس المرهقة، وهو ما يحتم طلب القرض الشخصي.
وتؤكد احصائيات مصرفية أن أكثرية اللبنانيين الساحقة لا تملك التمويل المسبق والكافي لتسديد حاجياتها مما يدفع بها الى الاقتراض لتسهيل امورها من هذا القبيل.
وتتم الموافقة على قيمة القروض للموظفين بناء على مستوى مداخيلهم الثابتة. أما اصحاب المهن الحرة والمرتاحون مالياً، وان لم يكونوا موظفين، فإن المصارف تدرس اوضاعهم لتقرر على ضوئها حجم الاقتراض الذي يمكن منحهم إياه من دون الاقتراب من محاذير التعثر في تسديد المتوجبات المالية الشهرية.
وتشير هذه الاحصائيات الى أن اكثرية طالبي القروض هم من الذين يقترب مدخولهم الشهري من الف دولار شهرياً، وهم يشكلون الفئة الاكبر بين الموظفين في لبنان في قطاعيه العام والخاص.
وتسعى الأكثرية للحصول على قرض لشراء منزل من المؤسسة العامة للإسكان، التي توافق على الإقتراض بسقف أعلى لا يتخطى الـ180 الف دولار شرط ألا تزيد مساحة الشقة عن 200 م2 والا يزيد مدخول العائلة عن 6 ملايين ليرة شهرياً.
يذكر أن الفوائد على قروض الاسكان لا تزيد عن الـ5.1% بالليرة اللبنانية حالياً، وإن هذا القرض معفى من رسوم التسجيل والرهن وفك الرهن بعد الانتهاء من تسديد القرض اضافة الى فوائده.
وهناك القروض المدعومة من مصرف لبنان، والتي يصل سقفها الاعلى الى 800 مليون ليرة وهي ليست لذوي الدخل المحدود على غرار قروض الاسكان. إشارة الى أن القروض المدعومة من مصرف لبنان تلامس فوائدها الـ5% ويتحمل المقترض تسديد رسوم التسجيل والرهن وفكه شأنه شأن من يطلب الحصول على القروض التي تعطيها المصارف سواء بالدولار ام بالليرة اللبنانية.
وترتفع الفائدة في قروض المصارف عن تلك المدعومة من مصرف لبنان أو التي يسدد الإسكان فوائدها للمصرف ثم يسددها له المقترض لاحقاً. وقد تختلف نسب الفوائد بدرجات قليلة جداً في قروض المصارف السكنية من مصرف الى آخر.
وتظهر هذه الاحصائيات أن المقترض من الاسكان سيتحمل فوائد اقل من الذي يحصل على قرض مدعوم من مصرف لبنان أو من الذي يقترض مباشرة من المصارف.
وفي مطلق الأحوال تشترط المصارف أن يكون بحوزة المقترض 25% على الأقل من قيمة المنزل، بحسب تقرير الخبير المعين من قبل المصرف الذي سيعطى القرض لشرائه او لاعادة ترميمه.
الى ذلك، يقبل اللبنانيون بكثافة على الإقتراض لشراء السيارات سواء اكانت جديدة أم مستعملة وسواء اكانت بحيازة شخص أم في معرض أم من الشركة مباشرة. والمعروف أن الفوائد على هذه القروض تزيد عن فوائد القروض السكنية لكنها اقل من فوائد القروض الشخصية التي ترتفع بشكل لافت.
والمعروف أيضاً أن القروض لشراء السيارات أو تلك الشخصية تتراوح مدة تسديدها بين 3 و5 سنوات وبعضها قد يمتد اكثر وهناك من يطلبها لفترة قصيرة جداً قد تقل عن عام واحد بينما تمتد القروض السكنية الى ما بين 20 و30 عاماً.
وبقدر ما تقل المخاطر من قبل المقترض بقدر ما يسهل المصرف الحصول على القرض ويخفف من نسبة الفوائد والعكس صحيح. أما القروض الشخصية التي تفرض على طالبها فوائد مرتفعة جدا فهي تلبي حاجيات عدة قد تكون ملحة احياناً كثيرة.
وحسب هذه الاحصائيات فإن أكثرية القروض الشخصية تتراوح بين 5 و10 آلاف دولار. أما قروض السيارات فهي تتراوح بين 10 آلاف دولار و100 الف دولار. وتتم الموافقة على القروض الشخصية وقروض السيارات بسرعة أما الاقتراض لشراء منزل فهو يتطلب وقتاً اطول.
ويشترط في حالة قروض السيارات أن يكون بحوزة المقترض ما يوازي 25% من قيمة السيارة التي سيتم شراؤها حسب تقدير المصرف لسعر المبيع في الاسواق.
وتشير هذه الاحصائيات الى ان مدراء المصارف يشجعون على الاقتراض لكنهم ينصحون في الوقت نفسه الراغبين بالاقتراض ان يؤمنوا التوازن بين الحاجيات والامكانيات المتوافرة لتسديد المتوجبات المالية بما لا يحمل مخاطر واعباء على اي منهم.
وتظهر هذه الاحصائيات أن طالبي القروض يستفسرون كثيراً عن طبيعة الاقتراض وتبعاته في اكثر من مصرف ليقرروا في نهاية المطاف من اي مصرف سيقترضون وهم قد لا يقدمون على الاقتراض في حالات كثيرة ولاسباب عدة.
("لبنان24")